以下文章僅個人心得, 本網站之內容僅供參考之用，並未據此勸誘使用者採取任何行為，不構成對任何人在任何地區的投資建議、買賣之要約、勸誘買賣有價證券、金融產品或票券或參與任一特定的投資策略或任何其他意思表示，讀者不應視為專業意見而加以倚賴。任何人士或團體根據本網站所載任何資訊、意見或估計行事而直接或間接遭受的任何損失，概不作任何保證或承擔任何責任 */
開始:
最近二寶出生了之後又把以前研究保險的心得翻出來。
先說結論：
我會選擇10萬壽險主約+雙 * 定期實支實付醫療險附約+親子豁免條款
醫療險的額度至少家中次要經濟來源(父、母其中之一)的薪資, 相當於所得替代率的概念, 避免長期住院需要父母辭職照顧的情形。
社會環境&假設前提：
DRG實施後, 平均住院天數下降(因為醫生沒利潤, 會建議患者趕快出院, 自費住院不給付), 門診比例提高, 門診手術費較貴, 最好多投保一些。如果有能力負擔單人房也比較不會被趕著出院, 但是單人房價也是每年都在調高。
定期險vs終身險 (此處以醫療險為例):
醫療險:
實支實付如果只保1家不要選 (日額、實支2擇1的)。如果保2家組合, 則盡量選2擇1的, 這樣每一家都可以自由搭配。
壽險:
小孩14歲之前壽險額度都沒意義。任何時候小孩掛了我也不想領那種錢。14歲之後, 加公司團保定期壽險(為什麼這時候又要保? 因為實在便宜又大碗), 直到小朋友成年, 工作之後就要自己負擔, 因為這時候他的壽險額度是為了身後留下錢給另一半。
防癌、重大疾病:
(如果家族沒有遺傳病史)小朋友在防癌、重大疾病機率不高可以視自己經濟狀況投保, 用儲蓄準備金替代即可。小朋友成年之後請他自己投保防癌。
終身險前期總投入保費較高, 對父母產生的壓力稍大
反之定期險在前面投入很小, 但小朋友長大以後保費每年增加一些, 約30歲與終身險追平, 但60歲以後保費往往倍增, 這是因為保險公司對於未來的不確定進行風險轉嫁。
但我認為30歲以後應由成年子女自行負擔老年醫療的規劃, 父母只需在年輕時替他們打好基礎即可。
定期險相較之下金流壓力較小,更可以給他們更好的童年環境。
定期險會根據金管會規定每年或數年更新條款, 一般而言從優認定, 隨著醫療手術技術的進步, 這點是最大的好處。
定期險通常只能續約保到75歲左右。
定期險要避免發生扣款中斷。
醫療險:
實支實付如果只保1家不要選 (日額、實支2擇1的)。如果保2家組合, 則盡量選2擇1的, 這樣每一家都可以自由搭配。
實支實付重點要看保不保證續保, 到幾歲？
理賠的項目有沒有全民健保以外的自費支出。(除看護外自費全部包括的概括式條款), 有概括式條款的較佳, 模糊解釋時從優解釋。
理賠的項目有沒有全民健保以外的自費支出。(除看護外自費全部包括的概括式條款), 有概括式條款的較佳, 模糊解釋時從優解釋。
需留意超過30天有加倍理賠嗎? 拖過30天的病通常會花大錢了。
實支實付有沒有涵蓋高貴自費藥材?
實支實付有沒有涵蓋高貴自費藥材?
如果你的保險有Cover, 醫生可能喜歡你這種病患, 可以放新的用利潤高的藥, 醫病關係良好, 也可以放心的升等單人病房。
壽險:
小孩14歲之前壽險額度都沒意義。任何時候小孩掛了我也不想領那種錢。14歲之後, 加公司團保定期壽險(為什麼這時候又要保? 因為實在便宜又大碗), 直到小朋友成年, 工作之後就要自己負擔, 因為這時候他的壽險額度是為了身後留下錢給另一半。
意外險:
所有保險賠率最高的高CP值險種, 完全是風險轉嫁的概念。
金管會有規定一個人最多保多少意外險, 避免殺人詐領,
經濟許可就盡量保滿。公司團保的意外險不計入, 也盡量保滿。
防癌、重大疾病:
(如果家族沒有遺傳病史)小朋友在防癌、重大疾病機率不高可以視自己經濟狀況投保, 用儲蓄準備金替代即可。小朋友成年之後請他自己投保防癌。
燒燙傷:
小朋友最難受的就是燒燙傷, 任何爸媽都會哭翻。
重點是家裡要減少可能發生燙傷的環境, 比買什麼保險都重要。
可加保意外險或是特別針對燒燙傷的險種。
親子豁免條款:
如果爸媽掛了, 雖然保了很多醫療險, 但是遺眷繳不出來也是枉然, 這條不算便宜。
額度該保多少?
醫療險的額度至少>家中次要經濟來源(父、母其中之一)的薪資, 相當於所得替代率的概念, 避免萬一萬一需要長期住院, 父母一人辭職照顧的情形。
如果報稅時你是列舉申報, (通常有租一整層, 或是已貸款買房正在繳利息的家庭, 往往用列舉)
保險扣除額每個人24000, 因此小朋友的保險支出建議保超過24000, 這時候就相當於保費打折。
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